Безналичные расчеты душат розницу

Правительство намерено заставить россиян открыть банковский счет, а не пользоваться наличными, чтобы подтолкнуть рынок платежных карт. Но стоит ли так бороться за внедрение в жизнь западного опыта, если этот опыт не сулит ничего хорошего малому бизнесу?

Безналичные расчеты душат розницу
Фото: ИТАР-ТАСС

Бостон. 9 января. FINMARKET.RU - На первый взгляд кажется, что у банковских платежных карт нет недостатков. Человеку больше не нужно носить с собой бумажные или металлические деньги, в случае потери карту можно легко заблокировать - никогда раньше платежное средство не было защищено так надежно.

Но не все так просто. Платежные системы и банки взяли в заложники розницу в развитых странах: услуги обеспечения безналичных платежей ложатся на их плечи непосильным грузом. Эта проблема может оказаться актуальной, как для страны, в которой картой принято оплачивать все и везде, так и для страны, в которой многие до сих пор не знают, как с ней вообще обращаться.

Прежде чем насаждать безналичные платежи, российским министрам следует изучить опыт Соединенных Штатов, где средний гражданин держит в бумажнике три разных банковский карты. За защиту денег покупателей там давно платит мелкая розница.

Аппетиты банков и платежных систем растут: чем больше карт, тем дороже их услуги

Нэнси Фолбре, профессор экономики из Университета Массачусетса, в своем блоге описала основные проблемы рынка пластиковых карт США.

  • Ежедневно потребители расплачиваются кредитными и дебетовыми картами за свои покупки - за каждую из таких операций магазин выплачивает комиссию.
  • В США закон Додда-Франка, принятый в 2010 году, предусматривает введение ограничений комиссии с расчетов по дебитовым картам. В 2011 году ФРС установила предельный размер комиссии - 21 цент плюс 0,05% от суммы платежа.
  • В 2010 году комиссия по таким операциям составляла в среднем 44 цента, в 2011 году она снизилась до 24 центов. По расчетам ФРС, издержки на проведение операции составляют всего 4 цента.
  • Но до сих пор компаниям сложно рассчитать реальные затраты, которые они понесут. Доля MasterCard и Visa на рынке платежных систем составляет 83% от всех карт в обращение. Это олигополия, в которой два игрока могут диктовать свои условия.
  • Доминирование двух платежных систем не слишком бросается в глаза: ведь карты выпускают разные банки на различных условиях, у них разное оформление и цвет. Но и здесь концентрация велика: в США на 10 крупнейших банков (по количеству выпущенных карт) приходится до 90% всего объема задолженности по кредиткам.

  • По сути, система более благосклонна к потребителям - они свободно могут выбирать эмитента, который предоставляет им лучшие условия. А вот у бизнеса, особенного мелкого, такого выбора нет: им приходится платить по всем картам, ведь иначе они могут потерять клиентов.
  • Банки и платежные системы научились эксплуатировать эти страхи торговцев. Последние 20 лет комиссия по картам постоянно росла, а ее размеры уже давно не зависят от фактических издержек. Причем обе платежные системы постоянно увеличивают разнообразие взимаемых платежей
  • Конечно, бизнес недоволен и далеко не все молчат: на Visa и MasterCard подают в суд и иски иногда удовлетворяются. Но из-за законодательного ограничения размера комиссии оспаривать действия платежных систем теперь сложнее, при этом проблемы отрасли это не решит.


Востребованность пластиковых карт в 2000-е годы стремительно росла



Чем востребованнее были безналичные платежи - тем больше была комиссия


Платежные карты в России: непопулярная и дорогая услуга

Согласно исследованию Высшей школы экономики, в США на одного человека в среднем приходится 3,69 банковских карт - это один из самых высоких показателей в мире. В России - меньше одной на человека (0,96).

При этом более чем для 80% компаний по картам Visa и MasterCard ставка торговой уступки (комиссия, которую выплачивает торгово-сервисное предприятие) находится в диапазоне от 1,3 до 2,5% (средний уровень близок к 1,9%). В отдельных случаях эта ставка доходит до 3,2%. Прием к оплате карт American Express обходится дороже - ставка доходит до 4%.

Три четверти (75%) представителей крупных компаний назвали существующие ставки торговой уступки завышенными, в то время как среди представителей средних и малых торговых компаний таких оказалось только треть (33%). Хотя, казалось бы, должно быть наоборот:

ведь ставки торговой уступки у малых и средних компаний в среднем выше. Возможно, это связано с различиями в объемах трансакций: для крупных сетей общая цена вопроса оказывается существенно выше, объясняют исследователи.

Рынок карточных платежей, фактически, принадлежит одному банку - 60% карт эмитированы Сбербанком.


В России банковские карты до сих пор не пользуются спросом


  • Эксперты из ВШЭ считают, что высокая комиссия в России во многом связана со слабым развитием рынка: чем меньше клиентов, тем больше издержки на одного клиента. Рост рынка, таким образом, должен привести к снижению этой нагрузки. Судя по опросу компаний, проведенным ВШЭ, лишь 17% сделок оплачивается безналично, это 19% их стоимости. Поэтому эксперты советуют активнее вовлекать в безналичную систему малые и средние компании. Пример США доказывает, что это не панацея.

В Европе комиссии меньше, чем в России и США. Это связано с более жестким регулирование рынка. ЕС в 2002 году заключила с VISA договор о размере комиссии. Сейчас Еврокомиссия добивается снижения размера сборов и от MasterCard. В некоторых странах, например, в Дании, зафиксированы предельно возможные объем комиссии для сделок по кредитным и дебетовым картам.

FacebookВ КонтактеTwitterGoogle PlusОдноклассникиWhatsAppViberTelegramE-Mail
Экономика
"Газпром" подписал контракт на строительство первой морской нитки "Турецкого потока""Газпром" подписал контракт на строительство первой морской нитки "Турецкого потока"
Компания Allseas должна будет уложить по морскому дну более 900 км газопровода, используя крупнейшее в мире строительное судноПодробнее
Консорциум Glencore и Катарского суверенного фонда купил 19,5% акций "Роснефти"Консорциум Glencore и Катарского суверенного фонда купил 19,5% акций "Роснефти"
О завершении сделки по приватизации глава "Роснефти" Игорь Сечин доложил Владимиру ПутинуПодробнее
"Роснефть" разместила бонды на 600 млрд рублей"Роснефть" разместила бонды на 600 млрд рублей
Состоявшееся размещение участники рынка называли нерыночной, клубной сделкойПодробнее
Путин согласовал с российскими НК решение о сокращении нефтедобычиПутин согласовал с российскими НК решение о сокращении нефтедобычи
По словам пресс-секретаря президента, это решение принесет доходы и стране, и самим нефтяным компаниямПодробнее
"Нафтогаз" снова потребовал от "Газпрома" отменить правило "бери или плати""Нафтогаз" снова потребовал от "Газпрома" отменить правило "бери или плати"
Украинская сторона также настаивает на выгодной цене и гарантиях отсутствия поставок на территорию самопровозглашенных ДНР и ЛНРПодробнее
Путин назвал никчемным тезис о зависимости Европы от российского газаПутин назвал никчемным тезис о зависимости Европы от российского газа
Глава государства также высказал уверенность в перспективах реализации проекта "Северный поток 2"Подробнее
Недвижимость
Последние новости
Главная
В России В мире Экономика Спорт Культура Москва
Все новости Все сюжеты Все фотогалереи