Россияне готовы обманывать банки

Советская манера занимать до получки вовсе не умерла. Россияне по-прежнему активно одалживают у друзей и родственников, хотя банки готовы закидать их кредитами. Если изжить советское наследие не удастся, темпы потребительского кредитования будут падать

Россияне готовы обманывать банки
Фото: РИА Новости / Александр Апаткин

Москва. 10 июля. FINMARKET.RU - Рынок розничных банковских кредитов в России в течение последних двух лет растет внушительными темпами. К концу 2012 года общий объем кредитов вырос в два раза по сравнению с 2009 годом и составил 637,7 млрд. руб. Доля потребительских кредитов составляет 67-75% от общего объема и остается довольно стабильной. Россиянам нравится, что потратить их можно на любые цели, в отличие от ипотеки.

Высокий потребительский спрос позволяет мирно сосуществовать банкам и небанковским кредиторам. К тому же банковский сектор России в настоящее время переживает падение после бума потребительского кредитования, и в погоне за увеличением доли рынка банки готовы снижать качества своего кредитного портфеля. Доля проблемных кредитов превышает средний показатель и продолжает расти - 10,5 % к концу года.



Результаты недавнего опроса ВШЭ показывают, что около 14 % домохозяйств в России, или более половины всех заемщиков, берут деньги из неформального сектора - занимают у родственников, друзей и коллег. Мария Семенова и Виктория Родина из Центра институциональных исследований изучили результаты "Мониторинга финансового поведения населения" 2009-2010 годов и выяснили, почему россияне не хотят брать кредиты в банках. Причины зачастую кроются не в отказе банков выдать кредит, а в институциональных особенностях.

Россияне грамотные, но бессовестные

В обзор включены данные опроса 1600 респондентов старше 18 лет о займах и данные об их кредиторах - коллегах, друзьях и родственниках. В расчетах были учтены текущие и ожидаемые доходы респондента, размер населенного пункта, где он проживает, пол, образование, размер семьи. Кроме того, оценивался уровень финансовой грамотности, математические навыки и отношение к риску.

  • Респонденты в среднем оценивают свои знания в области финансов, математические навыки и умение рассчитывать проценты на "удовлетворительно".
  • По результатам опроса две трети респондентов действительно обладают такими финансовыми знаниями, а около трети респондентов имеют глубокий финансовый опыт с точки зрения восприятия риска.
  • На вопрос о том, приемлемо ли не отдать кредит, большой процент ответов был положительным, что указывает на отсутствие кредитной дисциплины у многих россиян.
  • Треть респондентов заявила, что не будут брать кредит в банке и скорее займут у знакомых для того, чтобы избежать официального статуса должника.

Чем выше доход, тем меньше займов у друзей

  • Будучи в состоянии вычислить проценты и имея простейшие математические навыки, респонденты более охотно берут кредиты в банках и реже занимают у частных кредиторов. С ростом располагаемого дохода вероятность занять у знакомых снижается на 12 %.
  • Удивительно, но те, кто не считает нужным выполнять свои финансовые обязательства или погашать кредиты вовремя, имеют меньше шансов занять у частных кредиторов и с большей вероятностью окажутся среди клиентов банка.
  • Снижение вероятности того, что такие клиенты будут занимать деньги у знакомых и родственников, составляет около 15-18 %. Это объясняется тем, что домохозяйства больше заботятся о своей репутации в глазах частных кредиторов - друзей и семьи, а не о создании хорошей кредитной истории.
  • Чем лучше финансовое положение, тем меньше риск занять в неформальном секторе: если семья вырвалась из бедности и стала нижним средним классом, вероятность занять у знакомых меньше на 45-53 %. При дальнейшем увеличении достатка эта вероятность снижается всего на 5-11 %.
  • Это доказывает, что домохозяйства с более высокими доходами для финансирования своих потребностей используют банковские кредиты, и решение банка, основанное исключительно на экономических характеристиках, будет наверняка положительным.
  • Будущее финансовое положение семьи имеет значение только тогда, когда ожидается его улучшение. Это снижает вероятность того, что домохозяйство будет занимать деньги на неофициальном рынке на 13-14 %.
  • Финансовая грамотность влияет еще и на выбор между чистой стратегией (только банк или только знакомые) и смешанной. При смешанной стратегии серьезной причиной использования займов неформального рынка стало распределение кредитных ресурсов, например, отсутствие доступных банковских услуг в малых городах.
  • Если уверенность в стабильности банковской системы возросла после финансового кризиса 2008 года, то семья будет игнорировать займы на неформальном рынке.
  • Если заемщик говорит, что его доверие к банкам в целом увеличилось после кризиса, то вероятность того, что он выберет заимствования в банке по сравнению со смешанной стратегией на 30-50 % выше.

Именно отсутствие кредитной дисциплины и уверенность в том, что долг можно не отдавать, объясняет, почему растущий рынок потребительского кредитования в России демонстрирует высокие темпы роста неработающих кредитов и почему россияне до сих пор занимают у частных лиц - родственников, друзей, коллег.

Неформальный сектор до сих пор является серьезным конкурентом банков. К частным кредиторам обращаются не только те, кто не может доказать стабильность финансового положения и получил отказ от банков. На выбор влияет и финансовая грамотность, и кредитная дисциплина.

Если восстановить доверие к банкам, подорванное после недавнего финансового кризиса, то это может стимулировать заемщиков перестать брать в долг на неформальном рынке и пользоваться банковскими услугами, считают исследователи.

FacebookВ КонтактеTwitterGoogle PlusОдноклассникиWhatsAppViberTelegramE-Mail
Экономика
Австралийский суд оштрафовал Apple за жесткие условия ремонта устройствАвстралийский суд оштрафовал Apple за жесткие условия ремонта устройств
Еще в 2016 году многие пользователи столкнулись с проблемами после обновления iOS, но компания отказала некоторым австралийцам в бесплатном ремонте зависших устройствПодробнее
Беспошлинный порог для онлайн-покупок за границей предложили снизить до 100 евроБеспошлинный порог для онлайн-покупок за границей предложили снизить до 100 евро
При этом власти готовы освободить россиян от месячных ограничений на сумму покупокПодробнее
В Fitch Ratings усомнились в способности регионов РФ содержать объекты ЧМ-2018В Fitch Ratings усомнились в способности регионов РФ содержать объекты ЧМ-2018
По оценке агентства, в группе риска, в частности, оказалась МордовияПодробнее
ФТС предложила убрать беспошлинный порог для покупок в зарубежных интернет-магазинахФТС предложила убрать беспошлинный порог для покупок в зарубежных интернет-магазинах
В службе рассказали "Ведомостям", что пошлину при этом предлагается снизить с 30% до 20%Подробнее
Минтруд разъяснил, у кого вырастут пенсии после повышения пенсионного возрастаМинтруд разъяснил, у кого вырастут пенсии после повышения пенсионного возраста
Как отметили в ведомстве, это коснется только неработающих пенсионеровПодробнее
Голикова назвала сумму средней прибавки к пенсии после повышения пенсионного возрастаГоликова назвала сумму средней прибавки к пенсии после повышения пенсионного возраста
Вице-премьер пообещала рост доходов пенсионеров на 12 тыс. рублей в годПодробнее
Недвижимость
Последние новости
BПортугалия Португалия– : –15:00Марокко Марокко15:00AУругвай Уругвай– : –18:00Саудовская Аравия Саудовская Аравия18:00BИ.Р. Иран И.Р. Иран– : –21:00Испания Испания21:00