Россияне готовы обманывать банки

Советская манера занимать до получки вовсе не умерла. Россияне по-прежнему активно одалживают у друзей и родственников, хотя банки готовы закидать их кредитами. Если изжить советское наследие не удастся, темпы потребительского кредитования будут падать

Москва. 10 июля. FINMARKET.RU - Рынок розничных банковских кредитов в России в течение последних двух лет растет внушительными темпами. К концу 2012 года общий объем кредитов вырос в два раза по сравнению с 2009 годом и составил 637,7 млрд. руб. Доля потребительских кредитов составляет 67-75% от общего объема и остается довольно стабильной. Россиянам нравится, что потратить их можно на любые цели, в отличие от ипотеки.

Высокий потребительский спрос позволяет мирно сосуществовать банкам и небанковским кредиторам. К тому же банковский сектор России в настоящее время переживает падение после бума потребительского кредитования, и в погоне за увеличением доли рынка банки готовы снижать качества своего кредитного портфеля. Доля проблемных кредитов превышает средний показатель и продолжает расти - 10,5 % к концу года.

Результаты недавнего опроса ВШЭ показывают, что около 14 % домохозяйств в России, или более половины всех заемщиков, берут деньги из неформального сектора - занимают у родственников, друзей и коллег. Мария Семенова и Виктория Родина из Центра институциональных исследований изучили результаты "Мониторинга финансового поведения населения" 2009-2010 годов и выяснили, почему россияне не хотят брать кредиты в банках. Причины зачастую кроются не в отказе банков выдать кредит, а в институциональных особенностях.

Россияне грамотные, но бессовестные

В обзор включены данные опроса 1600 респондентов старше 18 лет о займах и данные об их кредиторах - коллегах, друзьях и родственниках. В расчетах были учтены текущие и ожидаемые доходы респондента, размер населенного пункта, где он проживает, пол, образование, размер семьи. Кроме того, оценивался уровень финансовой грамотности, математические навыки и отношение к риску.

Респонденты в среднем оценивают свои знания в области финансов, математические навыки и умение рассчитывать проценты на "удовлетворительно".
По результатам опроса две трети респондентов действительно обладают такими финансовыми знаниями, а около трети респондентов имеют глубокий финансовый опыт с точки зрения восприятия риска.
На вопрос о том, приемлемо ли не отдать кредит, большой процент ответов был положительным, что указывает на отсутствие кредитной дисциплины у многих россиян.
Треть респондентов заявила, что не будут брать кредит в банке и скорее займут у знакомых для того, чтобы избежать официального статуса должника.

Чем выше доход, тем меньше займов у друзей

Будучи в состоянии вычислить проценты и имея простейшие математические навыки, респонденты более охотно берут кредиты в банках и реже занимают у частных кредиторов. С ростом располагаемого дохода вероятность занять у знакомых снижается на 12 %.
Удивительно, но те, кто не считает нужным выполнять свои финансовые обязательства или погашать кредиты вовремя, имеют меньше шансов занять у частных кредиторов и с большей вероятностью окажутся среди клиентов банка.
Снижение вероятности того, что такие клиенты будут занимать деньги у знакомых и родственников, составляет около 15-18 %. Это объясняется тем, что домохозяйства больше заботятся о своей репутации в глазах частных кредиторов - друзей и семьи, а не о создании хорошей кредитной истории.
Чем лучше финансовое положение, тем меньше риск занять в неформальном секторе: если семья вырвалась из бедности и стала нижним средним классом, вероятность занять у знакомых меньше на 45-53 %. При дальнейшем увеличении достатка эта вероятность снижается всего на 5-11 %.
Это доказывает, что домохозяйства с более высокими доходами для финансирования своих потребностей используют банковские кредиты, и решение банка, основанное исключительно на экономических характеристиках, будет наверняка положительным.
Будущее финансовое положение семьи имеет значение только тогда, когда ожидается его улучшение. Это снижает вероятность того, что домохозяйство будет занимать деньги на неофициальном рынке на 13-14 %.
Финансовая грамотность влияет еще и на выбор между чистой стратегией (только банк или только знакомые) и смешанной. При смешанной стратегии серьезной причиной использования займов неформального рынка стало распределение кредитных ресурсов, например, отсутствие доступных банковских услуг в малых городах.
Если уверенность в стабильности банковской системы возросла после финансового кризиса 2008 года, то семья будет игнорировать займы на неформальном рынке.
Если заемщик говорит, что его доверие к банкам в целом увеличилось после кризиса, то вероятность того, что он выберет заимствования в банке по сравнению со смешанной стратегией на 30-50 % выше.

Именно отсутствие кредитной дисциплины и уверенность в том, что долг можно не отдавать, объясняет, почему растущий рынок потребительского кредитования в России демонстрирует высокие темпы роста неработающих кредитов и почему россияне до сих пор занимают у частных лиц - родственников, друзей, коллег.

Неформальный сектор до сих пор является серьезным конкурентом банков. К частным кредиторам обращаются не только те, кто не может доказать стабильность финансового положения и получил отказ от банков. На выбор влияет и финансовая грамотность, и кредитная дисциплина.

Если восстановить доверие к банкам, подорванное после недавнего финансового кризиса, то это может стимулировать заемщиков перестать брать в долг на неформальном рынке и пользоваться банковскими услугами, считают исследователи.