Интервью

Финдиректор "Яндекс.Денег": в какой-то момент грань между классическими банками и нами сотрется

Алла Макарова рассказала о том, как меняется рынок электронных платежей

Финдиректор "Яндекс.Денег": в какой-то момент грань между классическими банками и нами сотрется
Финансовый директор сервиса "Яндекс.Деньги" Алла Макарова
Фото предоставлено пресс-службой

Москва. 15 ноября. INTERFAX.RU - Финансовый директор "Яндекс.Денег" Алла Макарова рассказала о том, как меняется рынок электронных платежей, и что может угрожать традиционным банкам, которые не смотрят в сторону финтеха.

- Вы давно вышли за пределы функционала - обычного электронного кошелька. Какая на сегодня у вас стратегия и основные задачи?

- Начнем с того, что электронные деньги и электронный кошелек 10 лет назад и сегодня - две разные сущности. На заре интернет-торговли в России, в начале двухтысячных, банки были еще не настолько активны в онлайне. Самым прогрессивным средством платежа через интернет в тот момент был как раз электронный кошелёк. Сейчас, когда практически любой банк предоставляет такую услугу, грани стираются.

В 2011 году закон "О национальной платежной системе" сделал электронные деньги, по сути, таким же официальным способом расчетов, как банковский счет. То есть фактически электронный кошелек приравнялся к счёту в банке и стал одной из разновидностей такого счёта. Кошелек легко создать в онлайне, пополнить или привязать к нему банковскую карту, активировать виртуальную карту и подключить бесконтактную оплату в мобильном. На работу операторов электронных денежных средств также распространяются все требования ЦБ.

"Яндекс.Деньги" продолжают развивать у пользователя постоянную привычку к платежам и переводам в интернете. Мы по-прежнему обеспечиваем высокую скорость и простоту этого процесса, а в чем-то даже большую защищенность, чем некоторые другие способы перевода. Видим своей основной задачей давать возможность платить там, где это удобно человеку: хоть в кофейне с помощью виртуальной карты, хоть в мессенджере.

- Вы сказали, что стираются грани между традиционными банковскими услугами и электронными кошельками. Если все-таки нет этой грани, то получается, ваш основной конкурент - это банковский сектор, или те же самые WebMoney, Qiwi или PayPal?

- Мы всегда говорили, что основной конкурент электронных денег и платежей - наличные. Мы "отъедаем" их долю, и чем больше у населения формируется привычка платить в онлайне, чем более технически продвинутой становится наша аудитория, тем быстрее растет доля использования безналичных платежных средств - любых, а не только кошелька "Яндекс.Денег".

Что касается конкуренции в нашем сегменте - конечно же, все электронные безналичные средства платежа являются нашими конкурентами. В сегменте электронных денег "Яндекс.Деньги" стали самым доступным способом совершения онлайн-платежей и самым узнаваемым и популярным электронным кошельком. Наш кошелек лидирует среди платежных систем (Qiwi, WebMoney, PayPal) по данным исследования НАФИ от апреля 2017 года. Если говорить про банки, во многом мы партнёры. Например, в нашем кошельке можно совершать платеж с привязанной карты любого банка.

У нас нет задачи вытеснять конкурентов, мы видим цель в агрегации всех существующих платежных методов. Все современные методы безналичных платежей собраны в нашем электронном кошельке. А для интернет-магазинов - в "Яндекс.Кассе".

- У вас есть данные по доле расчетов в безналичной форме в России?

- По данным исследования компании Madiascope, безналично хотя бы раз в год платят примерно 91,5% интернет-активных россиян. Но по объему безналичных платежей мы всё ещё очень далеки от США и Европы. По итогам прошлого года рынок электронной коммерции в России оценивался почти в 800 млрд рублей, в этом году, скорее всего, превысит 1 трлн руб. К 2020 году прогнозируют 2,2-2,4 трлн рублей.

- Какие бизнес-показатели у "Яндекс.Денег"?

- Мы не являемся публичной компанией и не раскрываем эти показатели регулярно. Могу сказать, что по итогам первых девяти месяцев этого года наш суммарный платежный оборот вырос 40% по сравнению с прошлым годом, на столько же выросли показатели в каждом из сегментов (b2b и b2c). Показатель EBITDA вырос на 24%. Растет и клиентская база: число пользователей кошелька выросло на 40%, мобильного приложения - на 60%.

- Как вы считаете, могут ли электронные платежи заменить все денежные расчеты между физическими лицами?

- Думаю да, в принципе уже сейчас для этого есть все возможности, но нужно еще время для того, чтобы электронные способы платежа стали такой же обычной нормой жизни людей, как и наличные деньги.

Я сама практически все свои платежи совершаю безналично с помощью электронного кошелька или банковской карты, наличными пользуюсь в единичных случаях. Понятно, что чем дальше от мегаполисов и чем старше пользователь, тем у него, конечно, меняются приоритеты, но все возможности есть уже сейчас.

- А что касается наличных, есть предпосылки от полного отказа от них?

- В нашей стране - вряд ли. В России есть свои экономические особенности и ограничения. Не берусь давать прогнозы, но думаю, что через поколение очень многое изменится, а расчеты наличными сильно трансформируются, если вообще останутся.

- А сейчас что мешает такой трансформации - регуляторика?

- Дело не в регуляторике. Мы же говорим не о "запрещённых приёмах". Банковская карта, оплата со счёта мобильного телефона или кошелька в "Яндекс.Деньгах" - все эти способы абсолютно легальны. При этом в стране велика доля теневой экономики. Привычка тоже очень важна. Для молодого поколения оплатить в интернете или телефоном привычно, операция не вызывает подозрений или беспокойства. А для наших родителей такой способ оплаты - высокий барьер.

- Как вы смотрите на агонию вокруг криптовалюты? Не боитесь ли проиграть конкуренцию, ведь с ними можно не просто проводить платежи и переводы, но и делать это, например, анонимно?

- Уже два года назад мы были технически готовы к внедрению криптовалюты в перечень наших методов оплаты. Но мы ждем, когда эта область будет регламентирована.

Что касается блокчейна: для нормальной работы такой системы нужна высокая производительность всех элементов. А в случае банковских транзакций отклик может быть гораздо медленнее, чем существующая система.

- Интересно ли вам уходить в каких-то сегментах в традиционный банковский сектор, например, на рынок кредитования?

- Мы рассматриваем это направление как ещё один путь развития сервиса. Возможно, сделаем это в партнёрстве.

- С кем обсуждаете партнёрство? На каком этапе переговоры?

- Мы никогда не комментируем планы. Но, как только в здесь будут новости и конкретные договорённости, обязательно сообщим.

- "Яндекс.Деньги" - IT-компания, работающая, по сути, в банковском секторе. За неполный 2017 год лицензии лишились больше 40 банков. Электронных кошельков, конечно, меньше, чем банков, но за все время лицензии не лишился никто, хотя по закону большинство работает также по лицензии ЦБ. Чем это можно объяснить?

- На нас также распространяются требования ЦБ. Но к рынку электронных денег они другие. Как и банки, мы выполняем обязательные нормативы, создаем систему контроля за рисками, участвуем в мониторинге за сомнительными и незаконными операциями. Банковский бизнес вообще очень сложный и разнонаправленный. Многие банки, лишенные лицензии, вели несбалансированную и рискованную политику кредитования: займы связанным сторонам, забалансовые займы, отсутствие необходимых резервов. Наша бизнес-модель более прозрачна и сфокусирована на обслуживании платежей и расчетов пользователей, поэтому менее подвержена рискам, свойственным традиционным банкам.

- Вы видите, чтобы число пользователей электронных кошельков росло на фоне отзыва лицензий у банков?

- У нас на протяжении многих лет стабильно растет количество открываемых кошельков. Сейчас у нас 34 млн. открытых кошельков, ежедневно открываются 15 тыс. новых. Наш рост не связан с нестабильностью в банковском секторе или тем, что пользователи перетекают из банков, испуганные отзывом лицензий. Мы ориентируемся только на собственное развитие в этом сегменте.

На мой взгляд, приток пользователей электронных кошельком связан в первую очередь с новыми платежными привычками у россиян и появлением иного поколения плательщиков. Они живут в смартфонах и совершают там же все финансовые операции. У этого поколения плательщиков нет привычки к наличным. Они предпочитают совершать платежи картами, электронными кошельками, а теперь и с использованием мобильной бесконтактной оплаты. Популярность электронных кошельков обеспечивает то, что тебе не нужно идти в банк, а открыть кошелек можно за несколько минут, не выходя из дома.

- Как, по вашему мнению, будет развиваться традиционный банк и сегмент электронных кошельков? Может ли кошелёк в интернете стать полноценной альтернативой банку, или это скорее запасной платежный инструмент?

- Не просто может стать, а уже является полноценной альтернативой. Мы постоянно добавляем в продукт новые методы оплат, в которых видим перспективу. В какой-то момент та самая грань между классическими банками и нами полностью сотрётся. Ведь традиционные банки тоже меняются: идут онлайн, все больше сближаются с финтехом. Электронные деньги в это время все больше приближаются к традиционным банкам. Это встречное движение. В ближайшем будущем судьба и традиционных банков, и электронных денег, и финтехов будет скорее определяться новыми технологиями и сферами применения наших продуктов. А то, что они всё более будут проникать в разные сферы нашей жизни уже ни у кого не вызывает сомнения.

Интервью

Фотогалереи

Последствия урагана "Майкл"7 фото

Последствия урагана "Майкл"

Фотохроника 12 октября6 фото

Фотохроника 12 октября

Лучшие фото недели10 фото

Лучшие фото недели

Фотохроника 11 октября7 фото

Фотохроника 11 октября

Аварийный запуск корабля "Союз МС-10"9 фото

Аварийный запуск корабля "Союз МС-10"

Фотохроника 10 октября6 фото

Фотохроника 10 октября

American Music Awards9 фото

American Music Awards

Митинг в Магасе6 фото

Митинг в Магасе

Столкновение маршрутки и автобуса под Тверью6 фото

Столкновение маршрутки и автобуса под Тверью

Скончался народный артист Роман Карцев9 фото

Скончался народный артист Роман Карцев

Фотохроника 1 октября6 фото

Фотохроника 1 октября

Скончался Шарль Азнавур11 фото

Скончался Шарль Азнавур

Неделя моды в Париже11 фото

Неделя моды в Париже

Фотохроника 28 сентября6 фото

Фотохроника 28 сентября

Фотохроника 26 сентября8 фото

Фотохроника 26 сентября

Протест против пенсионной реформы6 фото

Протест против пенсионной реформы

Очередь у магазина re:Store в Москве6 фото

Очередь у магазина re:Store в Москве

Акция против пенсионной реформы в Москве9 фото

Акция против пенсионной реформы в Москве

Гости Венецианского кинофестиваля12 фото

Гости Венецианского кинофестиваля

В Москве простились с Иосифом Кобзоном12 фото

В Москве простились с Иосифом Кобзоном

Московский международный автосалон - 201813 фото

Московский международный автосалон - 2018

Празднование Курбан-байрама в Москве7 фото

Празднование Курбан-байрама в Москве

Франция празднует победу сборной на ЧМ-201812 фото

Франция празднует победу сборной на ЧМ-2018

Финал чемпионата мира-201812 фото

Финал чемпионата мира-2018

Плей-офф ЧМ-2018: лучшие кадры15 фото

Плей-офф ЧМ-2018: лучшие кадры

Трусы вверх!8 фото

Трусы вверх!

Россия празднует победу сборной13 фото

Россия празднует победу сборной

Сборная России вышла в 1/4 финала ЧМ9 фото

Сборная России вышла в 1/4 финала ЧМ

Кто не должен был оказаться в "кремлевском списке"6 фото

Кто не должен был оказаться в "кремлевском списке"

Самые богатые спортсмены всех времен10 фото

Самые богатые спортсмены всех времен

Forbes назвал самых высокооплачиваемых актрис10 фото

Forbes назвал самых высокооплачиваемых актрис

Рейтинг российских музыкантов по версии Forbes10 фото

Рейтинг российских музыкантов по версии Forbes

МАКС-201718 фото

МАКС-2017

Первый полет МС-217 фото

Первый полет МС-21

Недвижимость
Последние новости