Комитет Думы рекомендовал ко II чтению поправки о тестировании клиентов страховщиков жизни

Москва. 19 июля. INTERFAX.RU - Законопроект о введении порядка тестирования клиентов страховщиков жизни рекомендован к рассмотрению во II чтении комитетом Госдумы по финансовому рынку, сообщил "Интерфаксу" один из участников заседания.

Предполагается, что на пленарное заседание во втором чтении законопроект может быть вынесен 25 июля, сказал он.

Законопроект устанавливает порядок тестирования для страхователей, приобретающих полисы инвестиционного (ИСЖ) и в ряде случаев накопительного страхования жизни (НСЖ). Он не касается программ страхования от несчастного случая, полисов рискового страхования жизни, в том числе программ защиты жизни заемщиков. В перспективе, после ожидаемого принятия закона о долевом страховании жизни (ДСЖ) правила тестирования клиентов будут распространяться и на этот вид страхового бизнеса.

"На этапе подготовки ко второму чтению документ дополнился значимыми поправками, - сказал собеседник агентства. - В том числе в текст вошла поправка, согласно которой, не подлежат дополнительному тестированию страхователи, взнос которых по полису превышает 1,4 млн рублей. Также не нуждаются в тестировании клиенты, приобретающие полис страхования жизни, по которому гарантирован возврат не менее 95% внесенных клиентом средств в качестве выкупной суммы, 5% внесенных клиентом средств по такому полису может приходиться на оплату рисковой части страхования".

"Если же клиент, допустим, по программе накопительного страхования жизни (НСЖ) выбирает вариант, при котором рисковая часть защиты шире, на ее оплату приходится, к примеру, 30% внесенных средств, а на накопительную часть в структуре оплаты взноса менее 95%, ему потребуется проходить процедуру тестирования перед покупкой такого полиса", - пояснил он.

Согласно законопроекту, если предложенный законодателями порядок проверки знаний у страхователя нарушен, "страхователь, заключивший такой договор, вправе в одностороннем порядке отказаться от него, а страховщик обязан вернуть страхователю страховую премию в полном объеме и возместить все расходы, понесенные страхователем при заключении такого договора", продолжил собеседник агентства. Однако расторжение договора не происходит автоматически, на страховщика налагается ряд обязательств по информированию клиента в трехдневный срок. Страховщик обязан направить уведомление клиенту о выявленных нарушениях, в том числе страхователь предупреждается, что взнос по полису не защищен системой гарантирования и не идентичен банковскому вкладу.

В рамках информирования клиентов СК также "не позднее трех рабочих дней после неуплаты в установленный срок очередного страхового взноса направляет страхователю уведомление о последствиях неуплаты очередного страхового взноса".

Сами правила проведения тестирования, согласно проекту документа, должен будет разработать Всероссийский союз страховщиков (ВСС) как саморегулируемая организация на страховом рынке.

В случае принятия законопроекта о тестировании его положения начнут действовать с 1 октября 2024 года, до этого времени должна быть проведена подготовка участниками рынка и ВСС.

В ходе обсуждения на заседании комитета по финансовому рынку в среду руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута сказал, что принятие поправок о тестировании на наличие специальных знаний направлено на защиту интересов потребителей финансовых услуг, добавил собеседник агентства.

Базовый стандарт и сомнения

Вице-президент ВСС Виктор Дубровин подтвердил "Интерфаксу" готовность союза подготовить правила тестирования клиентов страховщиков жизни, "для этого будет создан принят и принят специальный базовый стандарт ВСС, обязательный для исполнения всеми членами союза, которых эта тема затрагивает". Он добавил, что "базовые стандарты ВСС в обязательном порядке согласовываются с Банком России, в них учитываются требования регулятора". Он выразил надежду на то, что новый порядок тестирования "удастся интегрировать в бизнес-процессы бесшовно, без потерь для страхователей и страховых компаний".

Появлению законопроекта о тестировании клиентов перед заключением договоров ИСЖ и НСЖ на наличие специальных знаний предшествовала дискуссия участников рынка, в которой страховщики жизни обращали внимание на неравенство подходов законодателей и регулятора к клиентам, инвестирующим в активы на свободном рынке (напрямую через биржу - ИФ), или приобретающим продукты через НПФ.

"Те же самые активы, "завернутые в страховую оболочку" полиса, требуют тестирования страхователей, а купленные самостоятельно или в рамках продуктов НПФ - нет", - объяснил агентству Дубровин. "Представители страхового рынка опасаются появления регуляторного арбитража в этой связи", - сказал он.

Предложения страховщиков жизни в этой ситуации сводились к следующему: на рынке ценных бумаг есть разделение инструментов на те, которые могут продаваться квалифицированным, и те, что могут продаваться всем инвесторам. Если актив доступен квалифицированным инвесторам и подлежит тестированию, страховщик, его использующий, следует судьбе актива. Если нет, то нет. В основном опасения страховщиков относительно арбитража по большей части касаются ИСЖ, отчасти НСЖ и ожидаемого к введению после принятия соответствующего закона ДСЖ.

"В программах накопительного страхования жизни вообще нет никакого конкретного актива, за который можно опасаться, риски здесь не перекладываются на клиента, ему, например, по договору НСЖ гарантирована страховщиком доходность, здесь страховщик сам принимает решения об инвестировании. Поэтому в данном случае тестирование страхователя излишне, - высказал мнение агентству генеральный директор компании "Капитал лайф страхование жизни" Евгений Гуревич. - Мы не хотим, чтобы нас меряли более "жесткой" линейкой, чем остальных участников рынка".

"Если ценная бумага "завернута "в страховую оболочку, клиент должен будет либо пройти тестирование, либо быть квалифицированным инвестором", - сформулировал позицию регулятора зампред ЦБ Филипп Габуния, отвечая на вопросы журналистов в рамках банковского форума в Петербурге. - Продукт объективно сложнее, чем просто покупка актива, он комбинированный. Как пойдет? Мы посмотрим, в целом ничего против страхования жизни ЦБ не имеет".

Более того, по словам Габунии, ЦБ поддерживает законопроект о введении системы гарантирования в сегменте страхования жизни как раз из-за стремления избежать арбитража в сопредельных сегментах финансового рынка. Без этого элемента на рынке страхования жизни "точно возникает арбитраж, когда у страховщиков жизни никто не стоит за спиной, а у НПФов - АСВ", подчеркнул он.

В свою очередь зампред ЦБ Владимир Чистюхин заявил журналистам там же, что "на протяжении длительного периода времени, когда создавалось регулирование по смежным отраслям (а ДСЖ - это смежная отрасль между коллективными инвестициями и страхованием жизни), всегда у разных представителей разных сегментов рынка возникал вопрос о регуляторном арбитраже. Иногда им казалось, что недостаточны налоговые стимулы, иногда - что регулирование несправедливо. Если мы обнаружим, что действительно имеет место регуляторный арбитраж, будем вносить изменения в регулирование. Однако зачастую опасения относительно регуляторного арбитража не подтверждаются, потому что разные бизнес-модели не предполагают идентичного регулирования".